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Crédit immobilier : comment ca marche?
Les conseils pratiques de DT Consulting 66
Financer son projet immobilier
Les différents types de prêts?
Glossaire DT Consulting 66 : Votre Courtier en crédit à Perpignan
Vous vous posez des questions? Nous sommes là pour vous répondre.
Avec DT Consulting 66, bénéficiez de l’expertise, du savoir-faire unique, d’une enseigne dynamique de courtage en crédit.
Nous avons établi des partenariats bancaires solides et pérennes, appuyés par une image de qualité de la marque.
Nous sommes en pleine expansion de notre réseau, dynamique en plein essor, couvrant déjà toute la grande région Occitanie.
Nous sommes heureux de vous offrir atout de confiance, notoriété croissante
Le Courtier IOBSP est là pour tous vos projets : Crédit Immobilier, Rachat de Prêt, Restructuration, Travaux, Construction.
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Avec DT Consulting 66, c’est vous qui gagnez de l’argent.
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Introduction DT Consulting 66
Après une longue expérience auprès des principaux acteurs du marché, le fondateur de DT Consulting 66 a voulu aborder le courtage d’une manière différente et apporter à ses clients un service à échelle humaine, basé avant tout sur l’échange et la proximité.
C’est pourquoi chez DT Consulting 66, nous mettons un point d’honneur à connaître nos clients, les suivre tout au long de leurs projets et même après !
Faites nous confiance. Parce que votre projet est aussi unique que vous, son financement se doit d’être sur mesure.
Les engagements moraux de Dt Consulting 66
Engagements pour vous satisfaire et sécuriser votre projet:
Notre métier de courtier ne peut se concevoir sans une déontologie rigoureusement respectée.
DT Consulting 66 définit le contrat moral que nous passons avec vous par le biais du mandat que vous nous accordez.
Ce même mandat définit le cadre précis de notre intervention et vous garantit une protection tout au long de votre contrat. Par ce mandat, DT Consulting 66 s’engage à négocier pour vous les meilleures conditions de financement de votre projet : Les frais de dossiers bancaires, le taux, la durée, les conditions d’assurances etc(…).
DT Consulting 66 s’engage à répondre à votre demande de financement dans les meilleurs délais dès la constitution de votre dossier.
DT Consulting 66 s’engage à vous faire bénéficier des offres de financement compétitives répondant à votre besoin, en préservant au maximum votre reste à vivre afin de préserver votre train de vie et votre pouvoir d’achat. Entant qu’IOBSP, le devoir de conseil prime, et nous ne vous mettrons jamais dans une situation financière à risque, même si parfois, cela se joue à peu de choses.
DT Consulting 66 s’engage à vous conseiller sur le montage juridique et fiscal le plus approprié à votre projet immobilier, grâce à son étroite collaboration avec des avocats spécialistes, des CGP, et des experts Comptables.
DT Consulting 66 s’engage à vous communiquer toutes les possibilités d’assurances, de mutuelles et de garanties diverses liées à votre projet immobilier.
DT Consulting 66 s’engage à vous expliquer, commenter et clarifier chaque élément constitutif des offres de prêt qui vous seront transmises par nos soins, en soulignant pourquoi vous devriez en accepter une, plutôt qu’une autre.
DT Consulting 66 s’engage à vous proposer le meilleur partenaire financier pour toute la durée de votre crédit immobilier, auprès duquel vous aurez accépté préalablement de domicilier vos revenus.
DT Consulting 66 s’engage à une collaboration transparente, loyale, continue et profitable à l’ensemble de ses partenaires, condition première des performances de tous.
DT Consulting 66 s’engage à vous guider et à vous conseiller jusqu’à la signature chez le notaire.
Credit Immobilier : rachat de crédit immobilier
Comment ca marche?
Vous détenez plusieurs crédits et ne souhaitez pas vous retrouver dans une situation de surendettement ? Votre reste à vivre est proche du seuil de pauvreté ?
La restructuration de dettes vous permet de regrouper vos prêts en un seul tout en bénéficiant d’un taux réduit. Remplissez notre formulaire pour rencontrer en 2 clics le courtier en rachat de crédits près de chez vous, qui vous accompagnera au mieux dans votre démarche de rachat. Le taux d’endettement maximal a respecter par les banques est de 33% pour les salariés des secteurs publics et privés, et de 50% pour les TNS des secteurs médicaux, et nécessite un minimum de trois années d’activité avec un C.A. en progression.
Ensuite, tout est négociable ou presque. Nous sommes là pour argumenter et arriver à validation de votre projet.
Les taux d’intérêts dans le secteur du prêt immobilier n’ont jamais été aussi bas ! Le rachat de prêt ou la renégociation du taux de votre crédit immobilier peut s’avérer être une opération financière très intéressante et rentable pour vous.
Vous souhaitez renégocier le taux de votre crédit immobilier ou procédez à un rachat de crédits, afin de faire des économies sur vos mensualités et alléger votre budget charges ? Bénéficiez des conseils de nos experts qui vous préconiseront la meilleure solution, la plus prudente, et la plus adaptée à votre pouvoir d’achat.
Les conseillers DT Consulting 66 en terme de regroupement de crédits, négocient pour vous les meilleures conditions de votre rachat de crédits immobiliers.
Les conseils pratiques de DT Consulting 66 : courtier en prêts immobiliers
Avant tout investissement, vous devez vous poser les questions essentielles pour définir, le plus clairement possible, votre projet immobilier afin d’aborder cette étape de manière rigoureuse et prudente.
Pour vous aider, les conseillers DT Consulting66 ont établi une liste regroupant des interrogations à considérer, avant de vous lancer dans votre projet de financement.
Comment analyser ma situation financière?
Avant toute chose, il est primordial de vous interroger sur votre situation financière.
Avant de vous accorder un crédit immobilier la banque va minutieusement étudier votre situation financière. Elle prendra notamment en compte les trois derniers relevés de vos comptes bancaires et ce, dans le but d’évaluer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement
Connaissez vous votre taux d’endettement ? Quelle est la somme réelle de tous vos crédits confondus : réserve d’argent, carte de magasin avec facilité de paiements, crédits voiture, crédit maison ou travaux, crédit à la consommation, crédit ameublement, électroménager etc(…)
Car bien souvent, nous ne sommes pas conscient que le lit, la télévision, le frigo, payé en plusieurs fois, est une forme de crédit, et fait monter votre taux d’endettement, indice référentiel pour toutes les banques.
En souscrivant à un crédit immobilier, vous allez supporter de nouvelles charges qui pèseront sur votre budget. Par conséquent, vous devez être en mesure de les assumer.
Pour étudier une demande de prêt, il faut automatiquement fournir les trois derniers mois de relevés de compte bancaires, tous les comptes bancaires, professionnels et personnels.
Si, pendant cette période, vous êtes en situation de découvert, les établissements prêteurs (comme votre propre banque) pourront refuser de vous accorder votre prêt.
De ce fait, vous devez être sûr de pouvoir assumer financièrement votre emprunt, dans sa totalité. C’est aussi en cela que nous intervenons, dans notre devoir de conseil. Vous ne devez absolument pas mettre votre reste à vivre en péril.
Ainsi, pour les convaincre du potentiel de votre profil et de votre situation financière mettez tous les atouts de votre côté lors du rendez-vous afin de maximiser vos chances d’obtenir le prêt immobilier que vous souhaitez.
Pour cela, nous vous préconisons de faire un point sur votre situation financière actuelle et future en analysant et en vérifiant préalablement si votre budget et vos ressources financières sont stables et suffisants, en faisant le tour de :
Vos dépenses habituelles
Vos revenus (vos salaires)
Vos dépenses liées à l’emprunt immobilier que vous souhaitez contracter.
Comment analyser ma situation professionnelle?
Tout comme votre situation financière, les banques accordent une grande importance à la stabilité et à la pérennité de votre situation professionnelle.
Cette stabilité sera estimée au travers :
Du type de votre contrat de travail (CDI, CDD, intérim, etc.)
De votre ancienneté au sein de l’entreprise (stabilité de votre emploi, et période d’essai terminée)
De votre secteur d’activité (travaillez-vous dans un secteur à risque ou au contraire dans un secteur en plein essor?)
De la santé financière de votre entreprise (l’entreprise qui vous emploi a-t-elle des résultats positifs ou négatifs ?) À titre d’exemple, une personne en CDI ayant des revenus fixes, se verra accorder plus facilement, son prêt immobilier par rapport à une autre en période d’essai ou en CDD.
Organiser ma recherche de logement?
Après avoir fait le bilan de vos ressources financières, de votre reste à vivre une fois les charges payées, vous pouvez définir clairement votre projet immobilier, cela passe avant tout par le choix du type de bien que vous souhaitez acquérir.
Un bien neuf ou ancien.
Un appartement ou une maison.
Une résidence principale ou secondaire.
Avec ou sans travaux de rénovation.
Ce choix personnel, déterminera des caractéristiques d’acquisition, notamment au niveau du budget à allouer à cet achat.
Définissez, dans un premier temps, vos attentes, puis renseignez-vous sur les avantages et inconvénients du bien que vous souhaitez acquérir.
Les multiples visites que vous effectuerez constituent une étape essentielle avant d’acheter, veillez donc à prendre les bonnes informations pour définir quelle sera la meilleure décision.
Pour vous aider, voici quelques démarches qu’il est possible de suivre afin de mener à bien cette étape :
– Faites un bilan de vos souhaits et de vos besoins réels :
Evaluez et ciblez les caractéristiques que vous désirez pour votre futur logement ou résidence secondaire, voire, votre bien à rentabilité locative (la taille des pièces leur nombre, la présence d’un parking ou d’un garage, etc.).
Déterminez votre secteur géographique de prédilection, une zone de recherche (centre-ville, banlieue, proximité avec votre lieu de travail etc).
Délimitez la proximité des services alentours (commerces, écoles, transports, etc.).
Informez-vous sur les prix du marché immobilier local.
Menez votre recherche grâce aux différents supports et professionnels disponibles (Agents Immobiliers, Mandataires, Internet, presse, etc.).
Vérifiez la cohérence du prix du bien convoité avec votre budget, tout comme pour une location, il faut que au terme du projet, l’adéquation soit faite entre votre revenu et le montant de votre remboursement mensuel : votre revenu doit être égal à trois fois le montant du paiement mensuel de remboursement de crédit, pour conserver un reste à vivre convenable.
Entourez-vous de professionnels et d’experts dans le domaine, vous pouvez comptez sur nos partenaires, nous travaillons de concert, et ce, uniquement dans une attitude gagnant / gagnant, le client, comme le professionnel.
Comment négocier le prix d'un bien immobilier?
Après avoir fait le bilan de vos ressources financières, de votre reste à vivre une fois les charges payées, vous pouvez définir clairement votre projet immobilier, cela passe avant tout par le choix du type de bien que vous souhaitez acquérir.
Un bien neuf ou ancien.
Un appartement ou une maison.
Une résidence principale ou secondaire.
Avec ou sans travaux de rénovation.
Ce choix personnel, déterminera des caractéristiques d’acquisition, notamment au niveau du budget à allouer à cet achat.
Définissez, dans un premier temps, vos attentes, puis renseignez-vous sur les avantages et inconvénients du bien que vous souhaitez acquérir.
Les multiples visites que vous effectuerez constituent une étape essentielle avant d’acheter, veillez donc à prendre les bonnes informations pour définir quelle sera la meilleure décision.
Pour vous aider, voici quelques démarches qu’il est possible de suivre afin de mener à bien cette étape :
– Faites un bilan de vos souhaits et de vos besoins réels :
Evaluez et ciblez les caractéristiques que vous désirez pour votre futur logement ou résidence secondaire, voire, votre bien à rentabilité locative (la taille des pièces leur nombre, la présence d’un parking ou d’un garage, etc.).
Déterminez votre secteur géographique de prédilection, une zone de recherche (centre-ville, banlieue, proximité avec votre lieu de travail etc).
Délimitez la proximité des services alentours (commerces, écoles, transports, etc.).
Informez-vous sur les prix du marché immobilier local.
Menez votre recherche grâce aux différents supports et professionnels disponibles (Agents Immobiliers, Mandataires, Internet, presse, etc.).
Vérifiez la cohérence du prix du bien convoité avec votre budget, tout comme pour une location, il faut que au terme du projet, l’adéquation soit faite entre votre revenu et le montant de votre remboursement mensuel : votre revenu doit être égal à trois fois le montant du paiement mensuel de remboursement de crédit, pour conserver un reste à vivre convenable.
Entourez-vous de professionnels et d’experts dans le domaine, vous pouvez comptez sur nos partenaires, nous travaillons de concert, et ce, uniquement dans une attitude gagnant / gagnant, le client, comme le professionnel.
COMMENT NÉGOCIER LE PRIX D’UN BIEN IMMOBILIER ?
Après avoir déterminé le type de bien que vous souhaitez, vous avez peut-être trouvé une annonce immobilière qui pourrait correspondre à vos besoins et à vos attentes.
Voici quelques éléments sur lesquels vous pouvez vous appuyer afin de négocier au plus juste, le prix du bien que vous désirez acheter :
– Vérifiez la cohérence du prix de ce bien par rapport au marché local : Il n’est pas rare que le prix d’un bien immobilier soit surévalué par rapport aux offres similaires du marché, justement pour ce que l’on appelle, la marge de négociation.
– Renseignez-vous sur la date de mise en vente du bien : En temps normal, les biens immobiliers ayant un prix cohérent avec ceux du marché, se vendent rapidement, soit trois à sous six mois en moyenne.
Si vous observez que l’annonce immobilière a été faite depuis plusieurs mois (minimum 6 à 8 mois) et que le bien n’est pas encore vendu, et que le prix n’a pas baissé, vous disposez d’un pouvoir de négociation face au vendeur ou à l’agence ayant le bien en mandat.
– Analysez l’environnement: L’annonce ou la visite du bien pourront vous donner des indications sur l’existence de défauts, vous permettront d’envisager ou non une négociation du prix.
A titre d’’exemple, ces défauts pourront concerner l’exposition et l’orientation du logement, la nuisance sonore des alentours, l’ampleur du vis-à-vis. Ils pourront également concerner les défauts liés aux équipements du bien tel que les installations électriques et le DPE.
– Faites estimer les travaux à réaliser : Il y a des travaux de rénovation à prévoir dans le bien que vous convoitez et vous êtes prêt à les réaliser ? Sont-ce des travaux de remise aux normes ? Le meilleur moyen est de faire appel à un professionnel, en faisant établir un devis. En fonction de cette estimation, présentez le devis au vendeur, pour justifier d’une négociation du prix du bien à la baisse.
Quelle démarche suivre dans le cas d'un achat et d'une revente simultané?
L’idéal est de pouvoir faire coïncider la vente de votre logement actuel avec l’achat de votre future habitation. Néanmoins ce n’est pas toujours le cas et nombreux sont les acquéreurs qui se demandent s’il est mieux d’acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre l’actuel ou si, au contraire, il est préférable de procéder de la manière inverse.
Face à ce choix et pour vous aider, voici plusieurs recommandations :
– La vente de votre bien actuel finalisée, avant votre nouvelle acquisition vous permettra de :
Connaître précisément le budget dont vous disposerez pour votre nouvelle acquisition immobilière.
Ne pas précipiter les choses : vendre votre bien au prix le plus juste et attendre la bonne opportunité. Autrement dit, l’offre qui répondra le mieux à vos attentes, vos souhaits et à vos besoins.
De vous enlever un certain stress
Mais acheter avant d’avoir vendu présente également des avantages, ils sont les suivants :
Vous ne passez pas à côté d’une belle opportunité, d’une offre qui vous intéresse
Vous possédez ou disposez d’un hébergement pour la période de transition des logements, contrairement à la première solution (vendre avant d’acheter), qui vous oblige à trouver une solution de « replis », pour cette même période.
Concernant les solutions de financement vous pouvez financer l’achat de votre bien immobilier en souscrivant à un prêt relais. Ce dernier est destiné aux propriétaires qui souhaiteraient acquérir un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel.
Quels sont les diagnostics immobiliers obligatoires à réaliser dans le cadre d'une vente?
Dans le cadre d’une vente ou d’une location, le vendeur ou le loueur a pour obligation de fournir à l’acheteur ou au bailleur, du bien immobilier, des diagnostics immobiliers et ce, dès l’établissement de l’avant contrat du compromis ou de la promesse de vente.
Ces diagnostics ont pour finalité de consolider la protection des deux parties (acheteur et vendeur) et ainsi, sécuriser la transaction.
En effet, dans le cas où ces diagnostics ne seraient pas réalisés, votre responsabilité pour vice caché est engagée.
Ces démarches sont à la charge du propriétaire et doivent être réalisées par un diagnostiqueur certifié.
Les diagnostics à réaliser sont les suivants :
Le diagnostic de performance énergétique (DPE) : Il est valable pendant 10 ans, ce diagnostic doit impérativement être réalisé par le vendeur, avant l’organisation et la planification des premières visites du bien.
Ce document indique la performance énergétique d’un logement, c’est-à-dire l’estimation de sa consommation énergétique pour une utilisation normale du logement.
L’installation de l’électricité intérieure : Le vendeur a pour obligation de réaliser ce diagnostic, si l’installation électrique du bien immobilier, a plus de 15 ans, pour valider les mises aux normes à faire et pouvoir faire établir un devis par un professionnel.
Ce document vise à informer l’acheteur sur la sécurité des équipements, néanmoins il n’oblige en aucun cas le vendeur à réaliser des travaux, si ces derniers sont défectueux.
Sa durée de validité est fixée à 3 ans.
L’installation du gaz : La réalisation de ce diagnostic est obligatoire si le bien immobilier possède une installation de gaz intérieur, datant de plus de 15 ans.
Il permet une évaluation des risques potentiels, concernant la sécurité et la santé des personnes qui résident dans le logement (intoxication par exemple, avec risque de décès).
Vous pourrez présenter et fournir ce diagnostic pendant 3 ans, à compter de la date de sa réalisation.
Le diagnostic concernant termites doit obligatoirement être annexé à la promesse de vente et doit indiquer la présence ou l’absence de termites (insectes qui mangent le bois) dans le bien immobilier, plus particulièrement dans les charpentes bois.
Au delà d’être obligatoire, ce diagnostic est des plus importants, puisque ce sont des insectes qui peuvent causer des dégâts considérables pouvant conduire à l’effondrement du logement lorsque l’infestation est avancée.
Ce diagnostic permet également au vendeur de s’exonérer de la garantie dite des vices cachés et de protéger par la même occasion, l’acheteur ou le bailleur.
Il s’applique à tous les biens immobiliers situés dans une zone à risques, c’est-à-dire déclarée comme étant infesté par les termites, par un arrêté préfectoral.
Ce diagnostic est valable 6 mois.
Diagnostic amiante : Il est obligatoire pour tous les biens immobiliers tant pour des maisons individuelles que pour des immeubles, voire de petits collectifs, construits avant le 1er juillet 1997. Cela permet au vendeur une fois de plus de s’exonérer de la garantie des vices cachés.
Sa durée de validité est illimitée si aucune trace n’est détectée.
En outre, en cas de présence d’amiante, il faut obligatoirement réaliser un nouveau diagnostic dans les 3 ans qui suivent le premier.
Diagnostic plomb : Ce dernier doit impérativement être réalisé dans le cadre d’une vente ou d’une location d’un bien, dont le permis de construire est antérieur au 1er janvier 1949.
Contrairement au diagnostic amiante, si aucune trace de plomb n’a été détectée, ce diagnostic a une durée de validité illimitée, dans le cas de présence de plomb, sa validité est de 6 mois.
Diagnostic ERNMT ( Etat des Risques Naturels, Miniers et Technologiques) : Il renseigne de manière préventive l’acheteur ou le bailleur, sur les risques de catastrophes naturelles potentiels du secteur du bien immobilier ou sur les sinistres antérieurs aux alentours (inondations par exemple).
Ce diagnostic à une validité de 6 mois.
Diagnostic Loi Carrez : cela concerne les biens immobiliers d’une copropriété, ayant une superficie minimale de 8m² de façon obligatoire.
Il indique la superficie habitable réelle, n’incluant pas les sous pentes par exemple, hauteur de plafond non habitables, après la déduction des surfaces occupées par les murs, les marches, les portes fenêtres, les zones de dégagements comme les halls d’entrée etc.
Évidement, sa durée de validité est illimitée, sauf modification de la surface.
Diagnostic assainissement : c’est un diagnostic obligatoire depuis l’an 2011 pour tous les biens immobiliers qui ne sont pas raccordés au tout-à-l’égout , autrement dit, au réseau public des eaux usées.
Ce diagnostic vise à contrôler et à renseigner sur la conformité de l’installation de l’assainissement non-collectif.
Ce document est valable 3ans, passé ce délai, il faudra le faire renouveler.
Quel organisme prêteur choisir pour le financement de mon projet immobilier?
Pour le financement de votre projet immobilier, vous avez le choix entre deux types d’établissements:
Soit les établissements spécialisés, soit les banques classiques, dites traditionnelles.
La différence entre les deux types d’organisme s’opère principalement sur la rapidité du traitement des demandes.
Effectivement, les établissements spécialisés s’occupent uniquement de demandes liées aux prêts immobiliers au contraire des banques classiques qui elles, proposent une offre plus large. De fait, les délais de traitements des dossiers en général, dans une banque traditionnelle, se voient rallongés en raison de la multitude des services qu’ils proposent.
Il est évident que le choix vous appartient, mais nous avons ce que nous appelons un devoir de conseil, afin de vous orienter au mieux, en terme d’économie et de faisabilité. Chaque cas, est un cas particulier, et chaque dossier est différent.
Nous étudions tous nos dossiers au cas par cas, et prenons toujours en compte les souhaits du ou des clients, mais surtout de ce qu’il convient de choisir, pour la sécurité de la réalisation dudit projet.
Financer son projet immobilier
Est ce possible d'obtenir un crédit immobilier sans apport personnel?
L’apport personnel correspond à la somme dont l’emprunteur dispose initialement pour investir et financer une partie de son projet immobilier.
Il est aujourd’hui possible d’emprunter sans apport personnel. Cependant, vous allez devoir rassurer votre banque sur votre capacité à rembourser le prêt dans sa totalité. En plus de cela, la banque effectuera une analyse très fine de votre situation personnelle.
Pour cela, il est préférable d’avoir :
- Une situation professionnelle stable (avoir un CDI : contrat à durée indéterminée)
- Une situation financière certaine et constante (pas de découvert bancaire)
- Un projet bien défini, clair et précis (avoir un dossier correctement préparé)
Un apport personnel vous permettra de valoriser votre profil auprès de l’organisme prêteur et ainsi, augmenter vos chances d’obtenir des meilleures conditions d’obtention pour votre crédit immobilier (taux d’intérêt, durée de remboursement, frais de dossier, etc.)
C’est un facteur important pour l’établissement prêteur (votre banque) puisqu’il influencera la décision d’acceptation ou de refus de votre dossier.
L’apport personnel vous permettra :
- De prouver votre engagement dans l’investissement
- De rassurer sur votre aptitude à rembourser votre crédit immobilier
- De réduire la durée de remboursement de votre prêt immobilier
- De payer moins d’intérêts à la banque
Dans la majorité des cas, les banques demandent un apport personnel représentant 15 à 25% du prix du bien immobilier, dont il est question.
Comment évaluer ma capacité d'emprunt?
Votre capacité d’emprunt (montant que vous pouvez emprunter) est déterminée en fonction de:
- Votre capacité d’endettement
- Votre apport personnel
- Du type de prêt souhaité
- Du montant des mensualités que vous souhaitez rembourser
Puis je bénéficier d'aide pour financer mon projet immobilier?
Oui, vous avez la possibilité de bénéficier d’aides pour financer votre projet immobilier. Cependant, ces dernières vous seront accordées, la plupart du temps, selon votre profil, la région dans laquelle vous habitez et sous conditions de ressources.
Vous trouvez ci-dessous la liste des prêts aidés qu’il est possible d’obtenir :
- Le prêt à taux zéro (PTZ+)
- Le prêt employeur ou prêt 1% logement
- Les prêts départementaux
- Les prêts régionaux
- L’allocation personnalisée pour le logement (l’APL)
- Etc.
L’ensemble de ces prêts ainsi que leurs caractéristiques (obtention, ressources nécessaires, etc.) ont été listés et détaillés par les experts DT Consulting66.
Fixe ou variable? Quel taux d'intérêt choisir?
Le taux d’intérêt fixe la rémunération du capital prêté par votre banque.
Il existe plusieurs types de taux :
- Taux fixe : Le taux est constant tout au long du crédit immobilier et ne peut, en aucun cas, varier.
- Taux variable : Ce taux peut évoluer périodiquement à la baisse ou à la hausse en fonction des fluctuations du marché.
- Taux variable capé : Le taux variera, mais ne pourra jamais dépasser un plafond défini (en cas de trop forte hausse des taux) lors de la signature de l’offre.
Le montant de ces taux est fixé en fonction de plusieurs éléments :
- La durée de votre crédit immobilier
- La prime de risque prise par votre banque
- Les conditions et fluctuations actuelles du marché
Pour vous aider, nous avons recensé les avantages et les inconvénients de ces deux types de taux
Pour vous aider, nous avons recensé les avantages et les inconvénients de ces deux types de taux.
AVANTAGES | INCONVENIENTS | |
---|---|---|
TAUX FIXE |
– La sécurité : aucun risque de variation
– Une maîtrise de son budget – La simplicité « d’utilisation » |
– Pénalité appliquée en cas de remboursement anticipé (2 à 3% du capital)
– Ne peut bénéficier d’une baisse des taux du marché |
TAUX VARIABLE |
– Vous pouvez rembourser votre crédit de manière anticipée sans pénalité
– Possibilité de bénéficier de la fluctuation du marché : avantage dans le cas d’une évolution positive – Il est possible de fixer un plafond en cas de hausse du taux (cf. Taux capé) |
– Risque d’une variation négative et donc d’une augmentation de votre taux d’intérêt : répercussions sur vos mensualités |
C’est un choix avant tout personnel. Néanmoins, pour vous aider davantage dans votre prise de décision, nous vous conseillons de faire appel aux compétences de l’un de nos courtiers, spécialisés en prêts immobiliers. Déposez dès maintenant votre demande en nous laissant vos coordonnées.
Quelle est la durée moyenne d'un prêt immobilier?
Toutes les durées de remboursement d’un prêt immobilier sont possibles et envisageables.
Cependant, en moyenne, la durée de remboursement d’un prêt immobilier est d’environ 20 ans.
Vous devez choisir cette durée en fonction de vos capacités de remboursement mensuel, en veillant à ne pas dépasser le seuil des 33% d’endettement.
En effet, en règle générale, plus la durée de remboursement de votre crédit est élevée, moins les mensualités que vous devez rembourser, le seront (elles seront échelonnées dans le temps). A l’inverse, si vous choisissez de raccourcir la durée de remboursement, vous augmenterez le montant de vos mensualités.
Est ce possible de mettre en concurrence l'offre des banques?
Oui, c’est là que réside notre force, entant que mandataires non exclusifs, c’est à nous de faire jouer la concurrence entre les différents organismes prêteurs.
Nous négocions au plus serré, les frais de dossier, les frais de fonctionnement des comptes, et bien évidemment, le taux du financement.
Levier de négociation considérable, cette pratique vous permettra de réaliser des économies sur le prix total de votre prêt immobilier et d’obtenir les conditions les plus avantageuses pour votre crédit immobilier.
Nous faisons donc jouer la concurrence sur plusieurs éléments, tels que : le taux, les frais de dossier ou encore les indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Pour cela, l’optimisation de notre activité passe par :
- Démarcher plusieurs banques (environ 4), y compris celle avec qui vous êtes déjà en contact (votre banque actuelle)
- Demander des simulations précises (mensualités, budget, frais de dossier, etc.)
- Comparer et analyser les propositions de prêt sur une base identique. Prenez, par exemple, le même montant et la même durée d’emprunt.
- Mettre les offres en concurrence et négocier en mettant en avant les offres concurrentes, les plus avantageuses.
Évidemment, vous pouvez le faire vous même, mais c’est un travail très chronophage.
Il faut savoir également, qu’entant que courtiers, nous bénéficions de taux négociés en amont auprès des sièges, en national, en comparaison avec un client lambda.
Cependant, pour être sûre de bénéficier de la meilleure offre de financement, il est recommandé de s’adresser et faire sa demande directement auprès d’un courtier en prêts immobiliers tel que DT Consulting 66.
Comment comparer plusieurs offres de prêt immobilier?
Une fois que vous avez reçu les différentes propositions de financement, il est nécessaire de les examiner minutieusement et de les comparer.
Nous vous aidons dans cette démarche, et sélectionnons avec vous, en vous expliquant tous les tenants et aboutissants avec vous.
Pour cela, un certain nombre d’éléments doivent être analysés pour comparer deux propositions :
- Le taux de votre prêt immobilier
- Le montant des mensualités
- La durée de remboursement de l’emprunt
- Les indemnités de remboursement anticipé
- Le coût de l’assurance
- Le coût de la garantie du crédit immobilier
Négocier les frais de dossier?
Lors d’une demande de financement, les frais de dossier sont appliqués par votre banque en échange de l’étude et de la constitution de votre dossier. Il s’agit donc d’une contrepartie.
Nous mettons tout en œuvre pour que les frais soient baissés au plus bas, car il ne faut pas perdre de vue que la banque qui vous accordera le prêt, demande en règles générales, la domiciliation de vos comptes, en son sein, ainsi que l’assurance du bien en sus.
Bien qu’ils varient d’une banque à une autre, généralement ces frais représentent entre 1% et 1.5 % du capital emprunté pour financer votre acquisition immobilière. Comme tout autre élément commercial, ils peuvent être négociés, surtout si vous avez préalablement, constitué un bon dossier.
Pour cela, il est nécessaire de mettre en avant les éléments positifs de votre demande de crédit et ainsi valoriser votre profil emprunteur auprès de la banque. Vous renforcerez, de ce fait, la future relation que vous aurez avec cette dernière.
Cependant, pensez qu’il est parfois plus intéressant de les payer afin de négocier d’autres éléments. Par exemple, l’obtention d’un taux d’intérêt plus intéressant ou une durée de remboursement moins longue.
Quelles garanties dois-je fournir pour obtenir mon prêt immobilier?
Votre établissement prêteur exigera de vous une garantie en contrepartie de votre demande de financement. Elle fournit à votre banque une protection supplémentaire en cas de défaut de paiement de votre part. Cette garantie est obligatoire.
Différents types de garanties peuvent être apportés à votre banque :
- Une hypothèque :Elle permet au créancier d’obtenir la revente de votre bien immobilier en cas de non-paiement.
- Une caution :C’est l’engagement d’une personne physique (un tiers) à payer à la place de l’emprunteur sa dette.
- Nantissement :Le nantissement permet au débiteur (vous) de garantir sa dette auprès d’un créancier (votre banque), en lui cédant en garantie un bien (autre qu’immobilier) ou une valeur, dont il est propriétaire, tout en en conservant l’usage.
La différence entre ces garanties est principalement financière. En effet, le coût de l’hypothèque est par exemple plus élevé que celui de la caution et va, par conséquent, entraîner le paiement de frais supplémentaires plus élevés que pour les autres garanties énoncés.
Ai-je le droit à un délai de réflexion avant de signer l'offre de prêt?
Depuis la mise en application de la loi Scrivener (1978), l’emprunteur, souscrivant à un prêt immobilier, dispose d’un délai de réflexion de 30 jours au total. Ce délai se divise de la manière suivante :
- Un délai minimal et obligatoire de 10 jours est imposé, à compter de la réception de l’offre de prêt, le cachet de la poste faisant foi, bien conserver celle-ci.
Cela signifie que la signature (de cette même offre) ne pourra se faire, au plus tôt, qu’à partir du 11ème jour, après réception. - 20 jours supplémentaires sont octroyés pour la prise de décision et ainsi valider ou refuser, par lettre recommandée avec avis de réception, l’offre de prêt.
Bon à savoir : Cette loi est uniquement valable pour les prêts immobiliers ayant une valeur supérieure à 21 500 €.
Est-ce possible de rembourser mon crédit immobilier de manière anticipée?
Le remboursement anticipé correspond à la somme du capital restant dû que l’emprunteur verse à sa banque avant le terme initialement prévu. Ce remboursement peut être total ou partiel.
Vous pouvez demander, à tout moment, de rembourser votre crédit par anticipation ; votre banque ne pourra s’y opposer, à condition que le remboursement soit au moins égal à 10 % du montant initial emprunté.
Néanmoins, le règlement de frais appelés, Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), peut vous être imposé. Ces frais permettent de compenser le manque de la banque pour les intérêts qui ne seront pas perçus.
Cette indemnité est plafonnée et ne doit pas dépasser :
- 3 % du capital restant dû avant le remboursement
- 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du crédit immobilier
Puis-je négocier les indemnités de remboursement anticipé (IRA) auprès de ma banque?
Les indemnités de remboursement anticipé font parties des points qu’il est possible de négocier auprès de sa banque. Cependant, cette démarche doit être effectuée avant la signature de l’offre du prêt immobilier.
Dans le cas contraire, 3 cas peuvent entraîner le non-règlement de ces indemnités :
- Le changement de lieu de votre activité professionnel ou celui de votre conjoint
- Votre décès ou celui de votre conjoint
- La cessation forcée de votre activité ou celle de votre conjoint.
Néanmoins, si vous n’êtes pas certain de rembourser votre crédit avant la date d’échéance, initialement prévue, il est alors préférable de cibler et orienter la négociation sur d’autres composantes de l’offre de prêt, qui seront peut-être, plus pertinentes et plus bénéfiques pour vous.
Prêts immobilier : les différents types de prêts
L’expertise des conseillers DT Consulting66, spécialistes du courtage en crédits immobiliers, vous garantit la solution de financement la plus avantageuse pour concrétiser votre projet immobilier.
Ainsi, suivant votre profil et selon votre projet :
- achat d’un premier bien immobilier ancien ou neuf
- achat avec revente
- investissement locatif
- etc…
Bénéficiez de nos offres personnalisées et de notre expertise pour vous accompagner dans le financement de votre acquisition.
Nos experts financiers sont à votre disposition dès la réception de votre dossier jusqu’à la signature chez le notaire de votre projet immobilier.
Prêt immobilier : le prêt bancaire
Les prêts bancaires ou « prêts libres » sont délivrés par les banques pour le financement de tous types d’acquisitions ou de travaux immobiliers (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif…).
Ces prêts immobiliers ne bénéficient pas d’aide de l’Etat et ne sont pas soumis à des plafonds réglementaires. Les taux d’intérêt sont, par conséquent, déterminés par l’établissement prêteur, il peut s’agir de taux fixes ou de taux variables/taux révisables. Les durées de remboursement sont, de la même manière, librement discutées avec l’organisme prêteur. Cependant, avant d’accorder un crédit immobilier, la banque s’assure en imposant une garantie du prêt à la charge de l’emprunteur. Le prêt peut ainsi être garanti par une caution ou par une hypothèque du bien immobilier.
- Prêt relais
- Prêt Infine
- Prêt hypothécaire
- Prêt cautionné
- Prêt viager hypothécaire
Prêt bancaire : le prêt relais
Prêt bancaire : le prêt In Fine
Qui est concerné par le prêt In Fine?
Les avantages du prêt immobilier In Fine
Prêt Bancaire : le prêt hypothécaire
Prêt Bancaire : le prêt cautionné
Prêt Bancaire : le prêt viager hypothécaire
Quelles personnes peuvent prétendre au prêt immobilier viager hypothécaire?
Le montant du prêt viager hypothécaire?
La fin du contrat
Les prêts d'aides à l'accession
Prêt Immobilier : découvrez le prêt pas
Prêt Immobilier : le prêt conventionné
Prêt immobilier : PEL & CEL comparatif
Compte epargne logement ou plan epargne logement?
Prêt Immobilier : le PTZ, prêt à taux zéro
Le PTZ 2016
Prêt Immobilier : le prêt action logement
Prêt Immobilier : PLS, le prêt locatif social
Prêt Immobilier : le prêt locatif intermédiaire
Les prêts personnalisés : un prêt immobilier en fonction de votre situation
Les prêts personnalisés : les prêts départementaux
Les prêts personnalisés : prêts des caisses de retraite
Les prêts personnalisés : le prêt aux fonctionnaires
Le prêt professionnel
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